从高管人士专访 探视现代财富传承如何迎合各种未来需要

在当今社会，财富不仅仅是物质的象征，更是影响个人和家庭未来的重要基石。最近，《信报》特别专访了宏利香港及澳门首席经销总监陈鸿展，深入探讨现代财富传承如何应对多样化的未来需求。

專訪宏利香港及澳門首席經銷總監陳鴻展

香港人普遍认为「传承」是很大的题目，有钱人或是大家族才需要考虑，而且往往只着眼于当中最直观的意思，就是将资产传给下一代，但这理解仅仅流于表面，真正的「传承」是要将成功、价值观等更深层的意义延续下去。

在1999年加入宏利香港的陈鸿展（Ivan），由管理实习生做起，现时晋升至首席经销总监，对于「传承」二字，他亦有一番体会。

传承的两个方向：工作、家庭

Ivan指传承主要有两大方向，「一是个人家庭上的传承，二是工作上的传承。前者我较看重的是教育，除了要有一个保障基金确保子女的教育，同时更要重视价值观的培训。今时今日小朋友必须多元发展，例如培养他们的领导能力和组织能力，也要教育他们拥有一伙善良的心的重要性，这些概念都会影响他们将来的发展。」

在工作方面的传承，Ivan说感恩个人成就是来自上一代的领导建立下来，「我经常提醒自己现在所做的事，不单影响现在，还影响将来，希望将来会有更多有心人一起在这间公司打拼。」

事实上，宏利由1897年进军亚洲，至今业务已经遍布区内12个市场，服务约260万名港澳客户，一直处于市场领先地位。 Ivan在宏利香港工作这二十多年间，以客户为中心，致力为客户提供量身定制的财富规划和传承方案，当中不乏有钱的大家族，亦包括拥有一定资产的专业人士。这次他更分享了几个具启发性的客户个案，演绎「传承」的不同意义。

财富传承非有钱人专利

别以为大富之家才需要考虑财富传承，Ivan指出香港人即使只是手持一个物业，楼价本身所值不菲，加上工作上所累积的财富，足以导致另一半或下一代在分配财富时出现争拗。

_{注：一般情况下，如没有立遗嘱，通常会根据香港法例第73章【无遗嘱者遗产条例】分配遗产，死者的亲人按法定的先后次序承受遗产的不同份额分配。详细【无遗嘱者遗产条例】内容可到此了解。}

「我其中有位客户未到60岁便有三名孙子，他除了拥有一个物业，还有基金和股票等。三代同堂本来值得庆贺，但他一想到将来要将财产公平地分给三名孙儿就相当头痛，这情况在香港其实很常见。例如要把物业业权平分三份已经不如想像般容易，单是决定将单位马上卖出或出租然后把租金每月平分也足以引发纷争。」

Ivan分享了财富平均分配（Wealth Equalization）的概念，上述例子的客户买入一份与物业等价的保单，便可以将不同资产如物业、流动资产及保单以相近价值的方式公平分配给三位孙儿，减少出现争产的情况。

专业人士可协助拥有多样化资产的港人于不同范畴完善整体的财富规划。宏利香港一直提供多元化的财富管理产品及服务，例如个人保险、储蓄人寿、 医疗保障、退休规划等产品，还有由众多保险代理人、银行伙伴组成的庞大分销网络，致力为客户提供周全的财富管理方案。

除了以上关于家族财富分配的例子外，「传承」其实盛载着更深层意义。

_{注：财富传承上可以利用三大工具，例如寿险、遗嘱及信托，其中寿险就是保险工具。}

传承更深价值—回馈社会：成立奖学金 宏扬拼搏精神

Ivan再举例说，曾经有一位客户，其背景是从基层打拼，而且不断进修，然后成功晋身高管阶层，过上小康生活。这位客户深信「知识改变命运」，他希望更多基层学生能够获得资源，因此他决定成立奖学金，鼓励学生努力学习。 「这位客户希望将自己努力向上的精神宏扬开去，正正体现了规划传承的重要性。」

不过，要支持这种善心善举，财务规划亦相当重要。 Ivan指出，如果缺乏周详规划，再大的资产都有可能很快耗尽，而客户最初的善心也会随之消散。这时候，找到一位可靠的理财伙伴一起进行规划就更显重要。在过往调查(1)中，宏利香港在本地客户「最满意」及「最受客户推荐」的保险品牌连续五年蝉联双第一，反映品牌一直以来深受客户信赖。

_{注：在规划财富方面，港人多利用人寿保险。当受保人身故时，保险公司会赔偿一笔金钱给保单受益人，让他们可以及时得到财务支援，但要留意不同公司产品中当中涉及不保事项的条款细则。}

传承更深价值—家庭和谐：最重要是个「和」字

「有些客户的观念可能比较传统，着重将资产稳健地传给下一代，但他们通常更希望将一些家庭核心价值传承下去，最明显就是个『和』字，亦即是和谐。」

Ivan说道：「有位高管人士即将退休，他的子女均已长大成人，分别于澳洲、英国及加拿大等地生活，部分是为了下一代的教育而移居海外，亦有女儿是远嫁外地，他觉得自己工作上有如此高的成就，家人却各散东西，有点不是味儿，所以心愿是退休后，每年可以全家去旅行一聚天伦乐。」

对于这类情况，Ivan坦言：「全家有老有嫩，高管人士本身也对旅行地点及质素有所要求，可想而知每趟旅行所费不菲，于是他在传承规划方面，就并非单单思考储钱退休那么简单，而是希望用保险作穏定的财富增值工具，应付每年旅行的洗费。」

传承更深价值—彰显父母之爱：为子女规划未来

说到财富传承规划方案，Ivan指出客户通常有不同的财务规划需要，例如子女有特别教育需要的父母。这些小孩在学习、社交及成长等方面均面对不同程度的发展需要，尤其需要父母的高度关注及照顾，因此父母都比较忧心他们长远的生活支援。

这些情况下，有财务能力的家庭或者会考虑成立家族信托，若父母不幸离世，可由信托公司聘请专业人士管理遗产及照顾小朋友的成长所需，然而这种方法通常成本较高。这时候，保险便可作为一种门槛较低的传承工具，为有需要的家庭提供潜在财富增值机会，以应付日后照顾小朋友特别需要的开支，更有些保险计划提供不同增值服务可以帮助客户解决其所需。

现代化的传承是人生规划重要一环

无论有否家庭需要，随着港人寿命愈来愈长，平均寿命排名全世界第二位(2) ，加上我们不能预计自己退休后的寿命长短，至少我们可以及早订立合适方案，以实现「安享晚年」。 「我的大学同学最近很担心自己的退休生活及对家人的照顾安排，询问我现在才进行财务规划会否太迟。其实我一直以来也遇到很多同类例子，高管人士拥有成功事业，但正正因为投放在工作上的时间很长，因而忽略了个人的财务计划与生活保障。与其单靠一己之力规划财务，倒不如考虑交给专家或值得信赖的伙伴一起筹谋将来。」

宏利香港植根本地逾125年，如今拥有近1.1万名理财顾问，在理财策划方面相当有经验，而专业的理财顾问会透过跟客户进行财务分析，理解客户或是他的家庭的实际需要，从而建议合适的方案。因应世界多变的政经情况，客户面对的挑战亦同时变得相对复杂，宏利香港可协助转介相关第三方专业服务，让客户能掌握专业资讯，更好计划个人、家庭及事业上不同的需求。有兴趣的读者，可以到宏利香港官方网站了解更多。

—撰文自信报资深财经记者冯正男、潘健文

「传承不是简单的沿袭，而是守护所爱。」

作者自从事财经传媒以来，访问过无数企业家，见证着企业如何传承、延续未来。

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_{1-YouGov於2018至2022年期間的網上調查排名}

_{2-2023年《世界人口評論》報告}

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