消费金融行业大浪淘沙后市场格局重塑时优秀企业抛出的新筹码

中国的消费金融行业在规模，效率和体验上都有了突飞猛进的发展想要在市场竞争中走的更远，就必须面对那些难而对的事情

2022年上半年，提振消费成为社会经济发展的关键词。

史无前例的618购物节刚刚结束作为每年最重要的购物节之一，618也被视为观察消费趋势和繁荣程度的重要指标今年由于四五六月份疫情反复，物流不畅，消费市场一度低迷，618成为重启消费的重要契机

在此背景下，今年各类市场参与者，包括电商平台，B端商家，消费金融服务商等，以及监管部门，对促进消费复苏和提振市场信心有不同的姿态

就消费金融行业而言，作为连接消费者和商户的纽带，包括信用卡，消费金融公司等，都更加注重线上线下细分的消费生态圈:一方面推动客户运营从分层到集群的迭代，另一方面以技术手段推动B端产业链升级，优化供给侧。

这与麦肯锡对消费金融行业未来发展的预测不谋而合其最新报告《内外兼修，奏响消费金融新乐章》指出，中国消费金融市场正处于转型的临界点，未来发展将从流量导向走向价值导向，从短期逐利走向基于ESG战略的可持续发展

这是消费金融行业大浪淘沙后，市场格局重塑时，优秀企业抛出的新筹码。

刚刚庆祝七周年的即刻消费金融提供了一个很好的模式截至2022年5月底，这家成立7年的消费金融公司拥有1.5亿注册用户，信贷余额超过588亿元

作为消费金融公司中的头部玩家，即刻消费早在几年前就开始强调高质量增长，即除了经济效益，还能在更长的时期内促进社会价值链的延伸和效率提升——深化ESG目标和经营战略，将大数据，人工智能，云计算等技术转化为产业升级和生产要素重构的驱动力，延伸科技平台的服务半径。

一，竞争:激战数字化

2021年年报显示，头部消费金融公司业绩呈现全面复苏，营收和净利润均保持两位数增长，部分指标甚至翻番。

其中，两家营收规模超过100亿的公司——智联招聘和立即消费的营收同比增速分别为23.32%和31.6%，而立即消费的净利润同比增速高达94.1%。

比如典型金融行业转型的关键词——数字化能力，是很多公司突破市场，跨越周期，甚至逆势增长的关键但是说起来容易做起来难从基础设施的建设到数字化能力真正渗透到整个业务流程，这是一个充满挑战的过程

以即时消费为例自2015年进入市场以来，数字化一直是一条清晰的发展主线

业务发展初期，伴随着线上线下场景布局的不断完善，市场和流量红利推动客户量和业务规模攀升随即，消费者很早就开始探索构建覆盖整个商业周期的数字化开发体系，投入大量资源建设科技能力

比如，当你通过外部场景合作获得客户时，不会过分依赖场景信用，而是坚持为场景背后的用户构建完整的画像，通过人脸识别等自研AI技术，实现技术与业务的深度耦合，而不是走外包合作的捷径。

在基础设施方面，即刻消费自主构建了新一代金融云平台，具有高灵活性，高可用性和安全性，能够有力支撑数据库等技术，金融业务和人工智能的高效运行，成为业务发展的重要支撑。

这些前期投入和能力建设，不仅让即期消费抵御风险，也让它在后疫情时代有了后劲。

最近几年来，由于疫情因素，客户的消费行为一直在向网上迁移从客户的需求和体验出发，非接触式服务已经成为金融机构的标配

同时，伴随着年轻客户的增长，消费需求多样化，个性化，分层化趋势明显，这进一步要求金融机构不能再简单地根据收入和资产规模对用户进行分层，而需要用更精细化的标签对用户进行分组，从而实现更精准的营销，运营和服务。

从这个角度来说，前期积累的庞大用户数量，丰富的产品服务线，不断细化的用户画像，为进阶市场战中的即时消费突破奠定了基础。

基于前期对客户群体的深耕，平台可以根据用户全生命周期不同阶段的需求制定客户群体价值管理策略，深挖用户需求，再借助多位一体的接触矩阵触达客户，提供千人千面的营销，产品和服务。

以营销过程为例，即刻每天消费超过1000条营销策略，每天超过600万精准营销用户，不断提升精准营销覆盖的广度和精准度。

麦肯锡在《打造六大能力，抓住消费金融未来五年增长机遇》报告中也提到，消费金融公司坚定加速线上布局，将更多的点融入端到端的获客之旅，为客户提供泛金融解决方案，才是制胜之道。

此外，云计算平台的建立和基于自研AI技术的3+1全渠道智能服务平台的即时消费，集智能决策引擎，智能交互平台，智能配送，智能知识库于一体，也有助于整体商业降本增效。

其中，即时消费机器人对智能客服的导流率超过93%，日均处理咨询量超过9万，智能质检覆盖率达到100%，节约成本80%以上。

在此基础上，无论是信用白客，还是信用弱的客户，还是优质客户，都可以获得合适的服务，平台也可以将更精准的数字化风控能力渗透到整个业务流程中——贷前反欺诈和风险评估，贷中风险扫描和预警，贷后用户监控。

二。后疫情时代:价值为王

流量稍纵即逝，但价值永存。

伴随着精细化经营成为行业发展的主旋律，从粗放管理到精益管理，从客户分层到客户分组，从流量导向到价值导向的理念被越来越多的金融企业所采纳。

事实上，过去几年，监管层多次强调不宜过度消费，不断降低消费金融服务费率，加强消费者权益保护等，所有这些本质上都是为了提高消费金融服务的质量，促进其更好地为社会和经济发展铺平道路

在此基础上，伴随着十四五规划的逐步发展，以及乡村振兴，共同富裕，数字经济等新的社会发展目标的不断推进，历史悠久的消费金融行业也能更好地实现价值创造。

前不久，央行研究局课题组在《促进消费和投资增长实现经济平稳高质量运行》报告中指出，在通过综合政策释放消费潜力，着力稳，保，创新，促进消费持续回升的过程中，积极挖掘县域农村消费潜力是重要环节。

数据显示，2021年末，全国1472个县的县城常住人口约1.6亿，394个县级市的城区常住人口约9000万，县乡人口占全国人口的50%以上同时，从2011年到2021年，农村居民人均消费支出的年均增长比城镇居民快3.72个百分点

县乡消费需求旺盛，提质扩容空间巨大。

在此背景下，依靠科技手段提高农业发展质量和效益，围绕农民生产生活需求和痛点构建产品和服务体系，建立完善的县域农村商业体系和消费基础设施，存在巨大的市场机遇但不同市场参与者的布局差异很大

从即期消费的实践来看，2021年制定了乡村振兴2.0路线图提出的5+1行动，主要包括数字普惠金融，知识帮扶，科技帮扶，消费帮扶，金融知识普及等五大行动，以及以金融服务构建乡村振兴开放平台。

深耕多年的数字普惠金融方面，截至2022年5月底，已即时消费农村用户2876万，交易额3756亿元在其他服务的基础上，平台还依托多年的技术积累，根据客户需求不断扩大服务半径

比如，基于前述乡村振兴开放平台，即时消费可以实现产品聚合，功效匹配，需求对接等功能，借助自营商城安易花在C端的流量和客户群，累计消费立刻为相关产品带来超过7000万的曝光，并结合优惠券等运营手段，提升B端和C端的交易频次和体验。

此外，依托在人工智能，云计算和区块链方面的技术积累，即时消费正逐渐向产业上游延伸。

比如去年为养殖户提供的智能养鸡解决方案，立马第一次落地其中，实现的核心功能有AI集群数监测，体温疾病监测，自动体重监测等，解决养殖户在养殖全过程中的痛点，提高养殖场的生产能力和抗风险能力

从投入产出的角度来看，该方案在软硬件购买成本降低至少60%的前提下，可以帮助农民增收20%以上从平台的长远发展来看，服务半径的扩大也为其探索第二条增长曲线，突破业务天花板带来了更多可能

第三，消费金融不仅仅是消费

从更高的维度来看，伴随着外部环境和行业发展阶段的变化，消费金融行业的内涵和外延都在不断拓展，消费金融公司的目标也从关注业务本身的效率和体验上升到履行社会责任的能力，即ESG理念在消费金融领域的落地和探索。

从ESG的发展来看，自2004年联合国正式提出ESG的概念以来，企业级ESG的变革早已不仅仅是某个业务节点的优化，还有全局观和框架，以及一套系统化的路线图。

毕马威全球CEO展望2021调查也显示，企业已经准备好与政府紧密合作，履行ESG承诺，承担相应责任。

从消费金融行业的发展来看，从诞生之初就肩负着推动普惠金融发展的使命，市场参与者自然对ESG更加关注目前，乡村振兴和数字经济是中国企业ESG问题的重要组成部分

银监会早前发布的《关于银行业和保险业数字化转型的指导意见》也鼓励金融机构运用大数据提升普惠金融，绿色金融和农村地区的金融服务能力。

目前，他们需要更进一步，在自上而下制定ESG战略和核心问题的基础上，进一步将ESG战略内化，融入到每一个业务流程，每一次客户之旅，每一个员工的日常行为中，进而形成自下而上的传导机制，实现正反馈。

作为行业内较早发布ESG报告的消费金融公司，即刻消费已经开始从制度保障，技术创新，行业共建等角度探索布局。

从自身的低碳减排目标出发，通过基础设施和业务流程优化，减少了人力，纸张和服务器的数量截至今年5月的最新数据，即期消费累计减少碳排放114.83万吨

此外，包括即刻消费在内的众多消费金融公司已经在推动金融知识普及和反欺诈，打击黑产，推动社会信用体系建设等方面行动起来，努力共同营造更加健康有序的市场生态。

根据麦肯锡的预测，未来五年国内消费金融市场将保持14%左右的增速，这仍然是一个极具发展潜力的市场可是，市场环境的变化和消费者消费升级的需求将迫使企业更快，更全面地升级技术，能力和策略，以确保客户服务的准确性和有效性

中国消费金融行业在规模，效率，体验上的跨越式发展之后，要再次实现跨越式发展，必须正视那些难而对的事情从这个角度看，消费金融行业的角力仍将继续，抛出新筹码的消费金融公司未来表现值得期待

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