平均综合赔付率不足50%个人短期健康险是否会调价？

近期，2022年保险公司个人短期健康险综合赔付率数据陆续出炉。据中新经纬统计，2022年，137家保险公司个人短期健康险平均综合赔付率为45.72%，绝大多数保险公司个人短期健康险综合赔付率低于50%。仅38家高于50%，占比27.74%。9家公司个人短期健康险业务综合赔付率为负数。

面对赔付率较低的情况，保险公司后期在设计和定价方面是否会有调整？

北京工商大学经济学院保险系主任徐徐对中新经纬表示，目前，短期健康险产品是在行业没有足够数据积累和健康、医疗风险充分掌握的前提下推出的，产品的出险概率和价格需要一个市场试错和探索积累的过程，需要较长时期的经营后才能确定合理的价格或赔付率区间。

9家公司个人短期健康险综合赔付率为负数

短期健康险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

整体看来，据中新经纬统计，2022年，137家保险公司个人短期健康险平均综合赔付率为45.72%，绝大多数保险公司个人短期健康险综合赔付率低于50%。仅38家高于50%，占比27.74%。

徐徐告诉中新经纬，综合赔付率=÷再保后已赚保费。其中，未决赔款准备金包含已发生未报告未决赔款准备金备金。因此，影响短期健康险业务的赔付率的因素较为复杂，包括承保、理赔、再保险情况等方面。简单理解就是赔付的保险金占保费收入的比例，保费收入多而赔付支出少，则赔付率低；反之，保费收入少而赔付支出多，则赔付率高。

值得注意的是，个人短期健康险综合赔付率较低的险企中，有9家险企为负数，分别是瑞泰人寿、太平科技、恒大人寿、安信农业、爱心人寿、和谐健康、长城人寿、建信财险、海保人寿，其短期健康险综合赔付率分别为-334.92%、-213.3%、-92.24%、76.22%、-76%、-70.34%、-3.33%、-2.03%、-1.41%。

对于个人短期健康险综合赔付率为负数的情况，恒大人寿对中新经纬表示，公司个人短期健康险业务量较小，赔付率波动相对较大。2022年个人短期健康险业务综合赔付率为负是因为未决赔款准备金释放的原因。

长城人寿对中新经纬表示，短期健康险赔付率为负数的原因是未决准备金的释放。公司近年销售策略有所改变，短期健康险业务逐步向长期健康险转移，2022年短期健康险保费收入降低，导致准备金储备降低，准备金提转为负数。

也有部分险企在相关报告中对个人短期健康险综合赔付率较低的原因进行了说明。爱心人寿表示，综合赔付率为负数主要原因为公司对个人短期健康保险的销售策略有所改变，2022 年全年保费收入降低，导致年底准备金储备降低，提转差为负数且金额较大。

瑞泰人寿解释称，公司个人短期健康险综合赔付率为负主要由于未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负，且其绝对值大于再保后赔款支出，故综合赔付率为负。

专家:优化赔付率要避免价格战

一名寿险公司产品部门从业者告诉中新经纬，一般情况下，个人短期健康险综合赔付率高则意味着保险公司的赔付成本过高。这种情况下保险公司可能会对相关产品进行停售处理。如果赔付率较低，则意味着保险公司在该险种上盈利较高，对消费者而言，不利于消费者权益。

面对个人短期健康险产品综合赔付率较低的情况，保险公司后期在相关短期健康险产品的设计和定价方面是否会有调整？

长城人寿对中新经纬表示，公司短期健康险销量比较低，经验数据不足，赔付率具有一定的偶然性，后续短期健康险产品在设计和定价方面会综合考虑再保公司报价的支持、同业公司类似产品的费率以及该公司产品销售的经验情况。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对中新经纬表示，从现实情况来看，自2020年各家保险公司公布短期健康险赔付率以来，总体来说短期健康保险的赔付率都不高，甚至有不少公司的赔付率不仅较低且还呈下降趋势。当前保险公司并未按照《意外伤害保险管理办法》所规定的，针对产品的附加费用率、赔付率等进行明确的规定和约束。据此看来，保险公司并没有主动调整短期健康险产品设计和费率的动力、压力。

除个人短期健康险业务综合赔付率为负数的情况外，也有险企的相关业务综合赔付率超过100%，如上海人寿、英大财险、诚泰财险、凯本财险、中煤财险、燕赵财险、海峡金桥财险、安诚财险的个人短期健康险业务综合赔付率分别达到103.77%、797.46%、448.96%、144.87%、130.82%、107.69%、106.12%、105.02%。

徐徐指出，如果保险公司采用较激进的低价营销策略、放松核保政策或理赔端放松要求，均可能导致赔付率的上升。

那么，保险公司在发展个人短期健康险业务时应该注重哪些问题，才能将赔付率控制在比较合理的区域？

徐徐表示，首先，要避免打价格战，在市场经济的作用下，健康险产品无法在不断丰富保障功能的同时维持价格持续下降。其次，保险公司要寻找真正适合短期健康险的客户群体与产品的真实需求点。第三，保险公司可以充分利用保险科技的优势，集中精力开发适合中国健康管理需求特点的核心技术健康保险产品，例如慢性病的健康管理、职业病、残疾康复的医疗保险产品。通过核心技术健康保险产品与特定人群的刚性需求，可以在形成差异化竞争的同时，给公司带来稳定的现金流，从而进行更深层次的开发。

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